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Si has decidido comprar una casa con la ayuda de una hipoteca, debes tener en mente que esta gestión, conlleva una serie de gastos con los que debes contar, adicionales al precio de la vivienda en sí.
Los gastos de una hipoteca tienen que ver con comisión de apertura, generación de documentos, notaría, etc. Y en este artículo, queremos explicártelos para que no te pillen por sorpresa y puedas calcular el valor final de la vivienda que deseas adquirir, para saber si realmente puedes asumirla.
Ten en cuenta que estos gastos variarán dependiendo de la entidad bancaria que te dará el préstamo, por lo que hablaremos en cifras medias para que te puedas hacer una idea.
Gastos de una hipoteca: Comisión de apertura
Tiene por objeto la remuneración de los servicios relacionados con el estudio, el diseño y la tramitación singularizada de una solicitud de préstamo o crédito hipotecario, los cuales son necesarios para su concesión. La cláusula del contrato de la hipoteca, debe estar redactada con claridad y transparencia; los servicios que retribuye deben ser reales; y no puede ser desproporcionada o abusiva, siendo el coste medio oscilante entre el 0,25% y el 1,5% del préstamo.
Además, ten en cuenta que ésta puede variar según la entidad bancaria y el tipo de hipoteca que elijas y has de saber, que no todas las hipotecas tienen una comisión de apertura, por lo que deberás preguntar a tu banco sobre esta condición al negociar tu próxima hipoteca.
Contratación de productos para obtener bonificaciones en la hipoteca
Según la legislación española, otro de los gastos de una hipoteca obligados, es la contratación de un seguro contra incendios de la vivienda. Suele cubrir tanto los daños causados por este tipo de accidentes como por otros tales como inundación o fenómenos naturales.
El Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero, obliga que en la póliza del seguro figure como beneficiaria la entidad bancaria con la que se ha firmado la hipoteca, pero solamente por el importe del propio préstamo. El resto irá destinado al propietario de la vivienda.
Además, desde la reforma hipotecaria del 2019, tienes la libertad de contratar tu seguro de incendios con la compañía que más te plazca, sin tener obligación de contratar la de la entidad bancaria con quien has firmado la hipoteca.
Muchos bancos ofrecen descuentos o pequeñas bonificaciones en el tipo de interés a cambio de contratar varios seguros con ellos; de vida, de hogar, etc. pero, salvo el de incendios, no te pueden obligar a contratarlos y, en ningún caso, te pueden obligar a hacerlo con ellos. A continuación, te los explicamos.
Seguro de hogar
Es uno de los productos más comunes requeridos por los bancos. El coste inicial puede variar según el valor del inmueble y la cobertura deseada. Se estima entre 300€ y 1.000€ inicialmente.
Seguro de vida
Asegurar el préstamo hipotecario es otra de las condiciones que algunos bancos suelen poner. Los costes iniciales pueden oscilar entre 100€ y 500€, dependiendo de la edad y la cobertura.
Plan de pensiones o productos de inversión
Algunos bancos ofrecen bonificaciones por la contratación de estos productos, cuyos costes iniciales varían según la cantidad aportada y el tipo de plan.
Contratación de tarjetas de crédito o débito
A veces los bancos pueden llegar a solicitar la contratación de tarjetas bancarias. El coste inicial puede ser mínimo o incluso gratuito, pero se requiere su uso. Y esta suele ser otra de las opciones no obligatorias para obtener una mayor bonificación.
Tasación de la vivienda
Este es otro de los gastos de una hipoteca. Y es necesario, ya que hoy en día, los bancos suelen dar el 80% del valor tasado de la vivienda o el de su precio de venta (el que sea menor). Esta práctica ayuda a mitigar el riesgo para el banco y garantizar que el préstamo esté respaldado por un valor suficiente en caso de ejecución hipotecaria.
El coste de tasar una vivienda en la Comunidad Valenciana puede variar dependiendo de varios factores, como el tamaño y la ubicación de la propiedad, así como la empresa o profesional contratado para realizar la tasación. Los precios suelen oscilar entre 200€ y 500€, pero es recomendable solicitar presupuestos específicos para obtener un precio exacto.
Además, ten en cuenta que este es un gasto que tendrás que asumir, aunque finalmente, no te convenza la hipoteca que tu entidad bancaria te ofrezca, ya que para que ésta te apruebe la cantidad solicitada, deberás primero haber tasado la vivienda. Por cierto, debes saber que en algunas ocasiones, el banco te exige que esta tasación la realice una empresa tasadora específica.
Nota simple
La nota simple es otro de los gastos de una hipoteca, aunque éste es prácticamente insignificante (con respecto a todos los otros, por supuesto) ya que oscila los 10€. Este documento es necesario aportarlo al banco, el cual indica las características e información de la vivienda, tales como si tiene cargas, el propietario de la misma, su tamaño, etc. Tú mismo lo puedes solicitar en el Registro de la Propiedad y si alguien más lo hace por ti, debes tener en cuenta que su precio aumentará.
Los conceptos hasta aquí mencionados, desde junio del 2019, la normativa española establece que deben ser pagados por el solicitante de la hipoteca, además de la copia de escritura de la que te hablaremos en el siguiente punto.
Sin embargo, existen otros gastos de una hipoteca, que, aunque los debe pagar el banco, queremos explicártelos para que estés bien informado.
Notaria
Por escriturar la hipoteca, la notaría cobra unos honorarios que oscilan entre el 0,3% y el 0,5% sobre la carga hipotecaria. Además, cada parte (banco y cliente) tiene que pagar su copia de la escritura, que tiene un precio de unos 50€ aproximadamente.
Gestoría e inscripción de la hipoteca como una carga de la vivienda
Después de formalizar el préstamo, una gestoría designada y costeada por el banco, asumirá la responsabilidad de abonar los impuestos vinculados a la formalización del contrato y procederá a realizar los trámites necesarios en el Registro de la Propiedad para registrar la hipoteca. Adicionalmente a esto, la entidad bancaria tendrá que abonar los honorarios de la gestoría, que rondan los 400€, aunque este coste puede variar según la política de precios de cada firma involucrada.
Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD)
Para finalizar, este un impuesto autonómico se abona para la formalización de la hipoteca. En la Comunidad Valenciana es el 2% de la cantidad del préstamo que se otorgue + 0,15€ por cada papel timbrado para redactar la escritura hipotecaria. Y tal como los dos anteriores, este también lo asume el banco.
Para finalizar, queremos informar, que existen bancos que están dispuestos a asumir todos los costes que el solicitante de la hipoteca debe pagar, con el objetivo de que éste contrate la hipoteca con ellos. Por lo que, a la hora de comprar, es recomendable informarse sobre hipotecas en diferentes bancos, para poder elegir la que mejor se adapte a tus necesidades.
Y recuerda que en PRIMER GRUPO contamos con una empresa comparadora de hipotecas que te puede ayudar con esta gestión cuando compras una vivienda a través de algunas de nuestras agencias. ¡No dudes en consultarnos!
