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Uno de los puntos que más dudas genera al firmar un contrato de alquiler es la cláusula del seguro de hogar. ¿Puede el arrendador exigirte que lo contrates? ¿Cubre algo el seguro que ya tiene el propietario? ¿Quién responde si hay un siniestro? En esta guía resolvemos estas preguntas con claridad, tanto si eres propietario como inquilino.
¿Es obligatorio que el inquilino contrate un seguro de hogar?
Ni la Ley de Arrendamientos Urbanos (LAU) ni el Código Civil obligan al arrendatario a contratar un seguro de hogar. Pero tampoco lo prohíben. Las partes pueden pactarlo en el contrato de arrendamiento, siempre que la cláusula no sea abusiva.
En la práctica, esto significa que el seguro de hogar no es obligatorio por ley, pero sí puede serlo por contrato si has firmado una cláusula que lo exige.
¿Qué seguro puede exigir el arrendador al inquilino?
El propietario puede pedir la contratación de un seguro, normalmente de uno de estos tipos:
- Responsabilidad civil frente a terceros.
- Daños al continente y contenido de la vivienda.
Conviene entender bien estos términos. El continente es la propia vivienda (paredes, instalaciones, techos…), y el contenido, en este contexto, se refiere al mobiliario y los electrodomésticos que se alquilan con la vivienda y que pertenecen al arrendador.
Para que la exigencia sea válida, debe quedar recogida de forma clara en el contrato.
Límites: lo que el casero no puede imponerte
La libertad de pacto tiene límites. El arrendador no puede obligarte a:
- Asegurar tus propias pertenencias. Tus objetos personales son cosa tuya.
- Contratar un seguro que cubra cualquier daño a la propiedad o a terceros, incluidos los que no hayas causado tú por culpa o negligencia.
- Asegurar cantidades desproporcionadas. El capital asegurado exigido por los daños que puedas causar no debe ser excesivo en relación con el valor del continente y el contenido asegurados.
Si una cláusula supera estos límites, podría considerarse abusiva.
¿Cubre algo el seguro de hogar del propietario?
Muchos propietarios ya tienen una póliza que cubre el continente y, a veces, el contenido de su vivienda. Pero esa póliza no siempre protege al inquilino ni los daños que este pueda causar.
Según una reciente sentencia del Tribunal Supremo (STS n.º 716/2026, de 7 de mayo), la cobertura de estas pólizas suele limitarse al asegurado, es decir, al propietario. No se extiende automáticamente a los inquilinos, salvo que estén incluidos expresamente en la póliza.
¿Qué ocurre si hay un siniestro?
Todo depende de quién sea el responsable del daño. Si el daño es imputable al inquilino y la póliza del propietario no lo cubre expresamente, el seguro podría no responder. La responsabilidad recaería entonces personalmente sobre el inquilino. El problema es mayor si no tiene seguro y no es solvente: el propietario podría quedarse sin cobrar.
Si el inquilino no tiene ninguna culpa, el daño debería cubrirlo la póliza del propietario.
Dos opciones para estar bien protegido
Lo recomendable es contar con un seguro que cubra cualquier daño. Hay dos fórmulas habituales:
En ambos casos, si la póliza del arrendador no incluye los daños del inquilino, es aconsejable añadir esa cobertura o exigir un seguro de inquilino independiente.
Qué debe incluir la cláusula de seguro en el contrato de alquiler
Para evitar conflictos, el contrato debería detallar:
- Quién asume la obligación de contratar un seguro adicional y con qué cobertura mínima.
- Qué riesgos se cubren expresamente: incendio, daños por agua, responsabilidad civil, etc.
- La obligación de entregar al arrendador el justificante de la póliza y el recibo en vigor.
- El deber de comunicar cualquier siniestro al arrendador de forma inmediata.
El seguro de hogar en un alquiler no es obligatorio por ley, pero sí puede serlo por contrato. Y la póliza del propietario, por sí sola, puede dejar sin cobertura los daños causados por el inquilino. Por eso, antes de firmar, conviene revisar la cláusula de seguro, definir con precisión quién cubre qué y dejarlo todo por escrito.
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